Você já ouviu falar em empréstimo consignado? Essa linha de crédito é cada vez mais popular entre os brasileiros, principalmente para os aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social, o INSS.
Com o desconto automático das parcelas, diretamente na folga a de pagamento, quem contrata esse tipo de crédito tem mais tranquilidade, além de um risco menor de inadimplência. Ou seja, as chances de você ter restrições no CPF, por conta desse serviço, são mínimas.
Por outro lado, é importante ficar atento às regras e especificações desse serviço. Afinal, a partir da contratação, você vai passar a receber seu salário, ou benefício do INSS, menor, durante todo o período de duração das parcelas.
Sendo assim, se você quer, ou precisa, entender melhor o assunto, sugerimos que fique com a gente até o final. A seguir, vamos sanar todas as suas principais dúvidas sobre o tema. Então acompanhe a saiba mais!
O que é o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é um crédito pessoal em que o desconto das parcelas ocorre na folha de pagamento de forma direta, sem a necessidade de realizar o mesmo manualmente.
Esse tipo de contrato é muito popular no Brasil por conta das condições, como menores taxas de juros, em comparação a outras formas de crédito, que são bastante vantajosas.
E isso ocorre porque o risco de não-pagamento é muito menor, já que existe a garantia do pagamento das parcelas, pelo salário ou benefício do tomador. O empréstimo consignado é mais acessível para trabalhadores formais, com registro na Carteira de Trabalho, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.
Além disso, o valor das parcelas não pode ultrapassar um percentual do rendimento mensal do solicitante, mais conhecido como margem consignável. Essa margem geralmente é de 30% do salário ou do benefício.
Quem pode solicitar esse tipo de empréstimo?
Em geral, podem solicitar esse tipo de empréstimo os trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos e aposentados e pensionistas do INSS. Contudo, para os trabalhadores do setor privado, é necessário que a empresa tenha convênio com a instituição financeira que oferece o empréstimo.
Já os servidores públicos, devido à estabilidade no emprego, costumam ter acesso a condições ainda melhores. Aposentados e pensionistas do INSS também são um público-alvo comum para essa modalidade de crédito, já que possuem uma fonte de renda fixa e garantida.
Além disso, algumas instituições financeiras oferecem empréstimo consignado para militares das Forças Armadas e funcionários de empresas de economia mista. No entanto, é importante verificar os requisitos específicos de cada instituição financeira, pois podem variar.
Vantagens do empréstimo consignado
Uma das principais vantagens desse empréstimo é a menor taxa de juros. Principalmente em comparação a outros tipos e linhas de empréstimo pessoal.
Isso ocorre pois o risco de inadimplência é menor, já que a instituição financeira desconta as parcelas no holerite ou no benefício do INSS.
Além disso, o prazo para pagamento costuma ser mais longo, para que o tomador tenha parcelas menores e mais fáceis de administrar. Outra vantagem é a facilidade e rapidez na aprovação do crédito, uma vez que a garantia de pagamento é alta.
O empréstimo consignado também não exige avalista ou garantia de bens, tornando o processo de contratação mais rápido e simples.
Por fim, a previsibilidade das parcelas, que são fixas e descontadas de forma automática, ajuda no planejamento financeiro do tomador, evitando surpresas desagradáveis.
Desvantagens dessa modalidade
Apesar das muitas vantagens, o empréstimo consignado também pode ter algumas desvantagens, o que quem vai fazer a contratação precisa considerar.
Sendo assim, uma das principais é a limitação da margem consignável. Isso impede que o tomador comprometa mais de 30% de sua renda mensal com as parcelas do empréstimo. E isso pode ser um problema para quem precisa de um valor maior de crédito.
Além disso, em caso de demissão, o trabalhador do setor privado pode ter dificuldades para continuar pagando as parcelas, já que o desconto em folha não será mais possível.
Outra desvantagem é que, por ser uma modalidade de crédito fácil de obter, pode levar ao endividamento excessivo, se você não o utilizar com cautela. Por fim, algumas instituições financeiras podem cobrar taxas extras, como a de administração, que aumentam o custo total do empréstimo.
Como funciona o desconto em folha de pagamento?
Quando o tomador contrata esse tipo de crédito, o desconto das parcelas ocorrem automaticamente em seu salário ou em seu benefício do INSS, antes mesmo que ele receba o valor.
Isso garante o pagamento das parcelas em dia, o que reduz o risco de inadimplência.
O valor do desconto se limita pela margem consignável, que geralmente é de 30% do rendimento mensal do tomador. Com isso, esse mecanismo traz segurança, tanto para o credor quanto para o tomador, já que evita atrasos e facilita o controle financeiro.
No caso de servidores públicos e aposentados, o desconto em folha é ainda mais seguro, graças à estabilidade da renda. Para trabalhadores do setor privado, por outro lado, é necessário que a empresa tenha parceria com o banco, para que o desconto em folha seja possível.
Quais são as taxas de juros do empréstimo?
Em geral, as taxas do consignado são mais baixas do que as de outras formas de empréstimo pessoal, como o crédito rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial.
Isso ocorre pois o risco de inadimplência é mais baixo, já que o pagamento das parcelas ocorre através do desconto direto da folha de pagamento ou do benefício do INSS.
As taxas de juros podem variar, a depender da instituição financeira, do perfil do tomador e do prazo de pagamento. Sendo assim, é importante sempre comparar as taxas que diferentes instituições oferecem, antes de contratar o empréstimo.
Prazos e condições de pagamento
Os prazos e condições de pagamento do empréstimo consignado costumam ser bastante flexíveis. E essa é mais uma das razões pela qual essa modalidade de crédito é tão popular.
Em geral, o prazo para pagamento pode variar de 12 a 96 meses, a depender do banco ou instituição financeira, além do perfil do tomador. Essa flexibilidade permite que o tomador escolha um prazo que se ajuste melhor à sua capacidade de pagamento, com parcelas que cabem no seu orçamento.
As condições de pagamento também podem ser bastante vantajosas, com parcelas fixas com desconto automático na folha de pagamento ou do benefício do INSS. Isso traz previsibilidade e segurança para o tomador, que sabe exatamente quanto vai pagar a cada mês.
No entanto, é importante lembrar que, quanto maior o prazo, maior será o custo total do empréstimo, principalmente por conta do acúmulo de juros.
Documentação necessária para solicitar um empréstimo consignado
Para pedir um empréstimo consignado, é preciso apresentar alguns documentos que comprovem a identidade e a renda do tomador. Sendo assim, em geral, os documentos necessários incluem:
- Documento de identificação com foto, que pode ser o RG ou a CNH, por exemplo;
- CPF;
- Comprovante de residência; e
- Contracheque ou extrato do benefício do INSS.
No caso de trabalhadores do setor privado, pode ser necessário apresentar também a Carteira de Trabalho e um comprovante de vínculo empregatício. Para servidores públicos, aposentados e pensionistas, o processo costuma ser mais simples, já que a estabilidade da renda facilita a aprovação do crédito.
Além dos documentos básicos, algumas instituições podem exigir outros documentos, como comprovante de endereço atual e extrato bancário.
Como calcular o valor das parcelas?
O que determina o valor das parcelas nessa modalidade, é o montante total do empréstimo, a taxa de juros aplicada e o prazo de pagamento que você escolher.
Dessa forma, para fazer esse cálculo, é possível utilizar simuladores online, que diversas instituições financeiras oferecem. Esses simuladores permitem que o tomador insira o valor que deseja contratar, a taxa de juros e o prazo de pagamento, para gerar uma média do valor das parcelas.
Entretanto, é importante lembrar que o valor do desconto mensal não pode ser maior que a margem consignável, que geralmente é de 30% do rendimento mensal do tomador. Além disso, é fundamental considerar possíveis taxas extras, como a de administração, que podem impactar o valor final das parcelas.
Diferenças entre empréstimo consignado público e privado
É possível dividir a modalidade de empréstimo consignado em duas categorias principais: público e privado.
Assim, o empréstimo consignado público se destina a servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. E esse grupo costuma ter acesso a condições mais vantajosas, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, devido à estabilidade da renda.
Já o empréstimo consignado privado é para trabalhadores do setor privado com carteira assinada. Nesse caso, é necessário que a empresa tenha convênio com o banco, a fim de possibilitar o desconto em folha.
Ademais, as condições de crédito para o setor privado podem ser um pouco menos favoráveis em comparação ao setor público. Isso se deve ao maior risco de inadimplência. No entanto, ainda assim, o empréstimo consignado privado oferece taxas de juros mais baixas do que outras modalidades de crédito pessoal.
Como essa linha de crédito funciona para aposentados e pensionistas?
Na modalidade de consignação, é feito o desconto das parcelas para aposentados e pensionistas diretamente do benefício todos os meses. Isso garante o pagamento em dia e reduz o risco de inadimplência.
As taxas de juros para esse público também costumam ser mais baixas, devido à estabilidade da renda. Além disso, o prazo para pagamento pode ser mais longo, para que o tomador pague parcelas menores.
Para solicitar o empréstimo, é necessário apresentar documentos como RG, CPF, comprovante de residência e extrato do benefício do INSS. Vale lembrar que o valor das parcelas não pode ultrapassar a margem consignável, que geralmente é de 30% do benefício mensal.
Cuidados ao contratar esse tipo de empréstimo
Ao contratar um empréstimo consignado, é fundamental tomar alguns cuidados para evitar problemas financeiros no futuro. Em primeiro lugar, é importante verificar se a instituição financeira é confiável e possui boa reputação no mercado.
Além disso, é essencial ler o contrato com atenção e entender todas as condições, como taxas de juros, prazos de pagamento e possíveis taxas adicionais. Outro cuidado importante é não comprometer mais do que 30% da renda mensal com as parcelas do empréstimo, respeitando a margem consignável.
Também é importante fazer uma simulação do valor das parcelas para garantir que elas cabem no seu orçamento.
Como funciona a margem consignável?
A margem consignável refere-se ao percentual máximo da renda mensal que você pode comprometer com as parcelas do empréstimo consignado.
De maneira geral, a margem consignável é de 30% do salário ou benefício do tomador. E isso significa que, se uma pessoa recebe R$ 3.000 por mês, por exemplo, ela pode comprometer até R$ 900 com as parcelas do empréstimo consignado.
As leis que regulamentam essa modalidade de crédito estabelecem esse limite para garantir que o tomador não comprometa sua renda excessivamente e possa continuar pagando suas despesas básicas.
Além disso, no caso de aposentados e pensionistas do INSS, a margem consignável é a mesma. Porém, pode haver algumas variações.
O que acontece em caso de demissão ou falecimento?
Em caso de demissão, o trabalhador do setor privado pode enfrentar dificuldades para continuar pagando as parcelas do empréstimo consignado, já que o desconto em folha não será mais possível.
Nessa situação, é comum que a instituição financeira ofereça a possibilidade de renegociar a dívida, ajustando o valor das parcelas ou o prazo de pagamento. Em alguns casos, o saldo devedor pode ser descontado das verbas rescisórias, como o FGTS e a multa do fundo de garantia.
Já em caso de falecimento do tomador, as regras podem variar dependendo da instituição financeira e do contrato. Em geral, é possível quitar o saldo devedor com o seguro prestamista, que é uma apólice de seguro que você contrata junto com o empréstimo, justamente para cobrir situações como morte ou invalidez.
No entanto, é importante verificar se o contrato do seu empréstimo inclui essa cobertura, além de entender as condições específicas.
Dicas para escolher a melhor instituição financeira para o seu empréstimo consignado
Escolher a melhor instituição financeira para contratar um empréstimo consignado é um passo muito importante para garantir boas condições de crédito. Então, primeiramente, é importante pesquisar e comparar as taxas de juros que diferentes instituições oferecem.
Além disso, verifique se a instituição é confiável e possui boa reputação no mercado. Consulte avaliações de outros clientes e veja se há registros de reclamações em órgãos de defesa do consumidor.
Outro ponto importante é analisar as condições de pagamento, como prazos e possíveis taxas adicionais. Utilize simuladores online para calcular o valor das parcelas e garantir que elas cabem no seu orçamento.
Por fim, leia atentamente o contrato antes de assinar e esclareça todas as dúvidas com o atendente da instituição financeira. Dessa forma, você poderá escolher a melhor opção de empréstimo consignado para suas necessidades.
Conclusão
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que oferece diversas vantagens, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento flexíveis. No entanto, é importante estar atento às condições e limitações, como a margem consignável e as possíveis consequências em caso de demissão ou falecimento.
Assim, ao contratar um empréstimo consignado, é fundamental escolher uma instituição financeira confiável e comparar as condições de pagamento.
Afinal, com um bom planejamento e bastante cuidado, o empréstimo consignado pode ser uma solução financeira eficiente e segura para você. Até a próxima!
